毎月の貯金額をいくらにすればいいのか…と考えることがあるだろう。
単純に手取り収入の％で考える、という方法もあるが、将来の大きな支出を見越して考える、という方法もある。たとえば、結婚して子供がいるのであれば、子供の大学にかかる費用が大きな支出になる。その費用から逆算して毎月の貯金額を決めればいい（貯金は早く始めた方がいい）。
今回は、毎月の貯金額をいくらにすればいいのか…について書いてみたい。
目次
毎月の貯金額は
手取りの１０～１５％が目安になる
毎月の貯金額は、手取り収入の１０～１５％程度というのが一般的だ。
手取りの年収を４００万円とすれば、年間で４０～６０万円の貯金額になる。毎月の貯金額に直せば、３．３～５万円ということになる。この金額を見ると、妥当な水準、という印象を受ける。
当座の資金は３か月分必要になる
当座の資金は手取り月収の３か月分必要になる、とされる。
手取りの年収が４００万円の場合、手取りの月収は３３．３万円になる。この３か月分は、９９．９万円だ。手取り収入の１０％を貯金する場合は、３０か月でこの金額に達することになる。
※１５％の場合は、約２０か月になる（まずまずいい線だろう）。
子供の大学にかかる費用から考える
子供がいる人であれば、子供の大学にかかる費用から考えるといいだろう。
※いなくても予定があれば、早くから考え始めた方がいい（早い方が有利になる）。
文系・理系、国立・私立、子の暮らしの形態、留学の有無などにより、費用は大きく変わってくるが、年間で３００万円かかるとしよう。なので、４年間であれば、１２００万円かかるとする。
０からこの資金を捻出するためには、毎月の貯金額をどうすればいいのだろうか。
定期預金を利用する場合は
銀行の定期預金を利用する場合から考えてみよう。
金利を０．２５％としよう（２０１８年現在では、トップクラスの定期預金の金利になる）。
この金利を複利で回し１０年で０から１２００万円作ろうと思えば、毎月の貯金額は１０万円になる。元金だけで１２００万円になり、金利により＋１３．６万円にはなる（やや不満だ…）。
※堅実なディールだが、得をするディールではない。
たまる時期にためる＋節約をする
お金がたまる時期に、しっかりためることが必要になる。
その時期とは、子供が中学生までの時期だ。この時期にしっかりお金をためる、という意識が必要になりそうだ（時期を逃すと取り返しがつかない）。さらに、この記事で書いたように、
お金を節約するには…節約する方法１１つ - 不器用な生き方をやめたい
節約することが必要になる。
節約の本質は、不要なランニングコストをカットする、ランニングコストを不必要に上げない、ということだ。まずは、毎月、毎年定期的にかかる費用の洗い出し・見直しを行うことだ。
貯金を運用する場合は
貯金を運用する場合は…
時間を味方にするためには、ある程度の金利で複利運用する必要がある。
２．５％で運用する場合は、毎月９万円入れることで、１０年間で１２１０万円になる。この場合は、金利により＋１３０万円になる。定期預金と比べると決して悪くないディールになる。
※定期預金の場合は、毎月１０万円貯金してやっと＋１３．６万円になる。
３％で運用する場合は、毎月８．８万円入れることで、１０年間で約１２１０万円になる。この場合は、金利により＋１５４万円になる。月に８．８万円であれば、現実味を帯びてくる。
子供が２人いる場合は…
子供が２人いる場合は、大学にかかる費用が２４００万円になる。
定期預金を利用し、１０年で０から２４００万円作ろうと思えば、毎月の貯金額は１９．８万円必要になる。金利による加算は、約２７万円になる。１９．８万円はかなり高いハードルだ…。
投資し３％で運用する場合は、毎月の貯金額は１７．５万円必要になる。金利による加算は、約３０７万円になる。小さくない金額だが、定期預金と比べると月額で２．３万円少なくて済む。
※１０年間にすれば、約２７６万円少なくて済む。
運用する場合はリスクがある
株式などで運用する場合は、当然リスクがある。
たとえば、元本が目減りする、というリスクがある。
元本が目減りしてしまっては、金利分のプラスがあっても、トータルではマイナスになる…ということがある。キャッシュを株などに置き換えることになるので、それを売れなければ、必要なときにキャッシュがない…という状況もあり得る。
※初心者にはリスクが高くなる（その分、リスクを限定できる上級者にはいいディールになる）。
毎月の貯金額を合理的に決める - サマリー
まとめ
今回は、毎月の貯金額について書いた。
子供の大学にかかる費用から逆算して考えると、１０万円以上ということになる。
※２人であれば、２０万円以上になる（０から１０年間でためる場合）。
毎月１０万円貯金する、ということは、かんたんなことではない。支出が少ない時期にしっかりためることと、ランニングコストを節約することはマストになる。
運用を考える
自分は資産の運用ができる、リスクをとってもいい、という人は、運用を考えた方がいい。
運用と言っても、株などを売買して運用益を得るということではなく、配当等のインカムゲインを得る、ということだ。中級者以上であれば、２．５～３％程度で回すことは十分可能だろう。
時間の経過を利用するためには、ある程度の金利で複利運用する必要がある。
今回の記事：「毎月の貯金額を合理的に決めておきたい」
